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Les contrats d'assurance vie sont des outils performants qui vous permettent de vous constituer un capital pour financer vos projets de vie à votre rythme. Il convient toutefois de choisir celui qui correspond à votre profil d'épargnant. Voici quelques points à étudier avant de choisir son contrat d'assurance vie :
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Elle doit bien sûr être envisagée en tenant compte de l'objectif de départ (achat, immobilier, retraite…). Toutefois, pour tirer le meilleur bénéfice d'un contrat d'assurance vie et de la fiscalité qui y est attachée, mieux vaut envisager un engagement d'une durée minimale de huit ans. Selon les performances de chacun, il est possible de souscrire :
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un contrat à durée viagère qui se dénoue au décès de l'assuré, |
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un contrat à durée déterminée reconductible qui permet, après une durée fixe, un renouvellement année après année. |
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Par ailleurs, en cas de décès de l'assuré en cours de contrat, des dispositions contractuelles permettent le plus souvent à un ou plusieurs bénéficiaires de percevoir la prestation en cas de décès. Cette garantie est dénommée "contre-assurance décès".
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Afin d'en bénéficier pleinement, la souscription d'un contrat d'assurance vie suppose un engagement d'une durée minimale de huit ans. En cas de besoin d'argent avant ce terme, il est bon de connaître les possibilités offertes par le contrat choisi. Le plus souvent, il est possible de demander un rachat partiel ou une avance. Le rachat partiel correspond au versement par l'assureur d'une partie de la provision mathématique, qui représente les réserves constituées par l'assureur afin de garantir le paiement des prestations. L'autre partie reste investie dans le contrat. Il est utile de se renseigner sur les conséquences fiscales d'une telle opération. L'avance permet au détenteur d'un contrat d'assurance vie d'obtenir des fonds sans mettre fin au contrat. Elle correspond à un prêt consenti par l'assureur qui doit être remboursé par l'assuré. La somme susceptible d'être prêtée est plafonnée à un pourcentage de la provision mathématique. L'avance est consentie moyennant un taux d'intérêt et pour un montant variable selon le contrat souscrit.
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A leur terme, les contrats d'assurance vie offrent différentes possibilités : Obtenir le versement de la prestation en cas de vie sous forme de rente : - Soit viagère immédiate, la rente est versée jusqu'au décès quelle qu'en soit la date. - Soit à annuités certaines, la prestation est alors versée pendant une durée prédéterminée. Il est possible de demander que la rente soit réversible au profit d'un proche. Obtenir le versement de la prestation en cas de vie sous forme de capital. Proroger la durée du contrat tout en effectuant, le cas échéant, des rachats partiels.
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En matière de cotisations, il convient d'adapter ses choix à ses capacités d'épargne. Dans les contrats à versements périodiques ou programmés, le souscripteur s'engage à respecter un calendrier de versements mensuels, trimestriels, annuels… Ces contrats autorisent en général des versements complémentaires à sa convenance. Les contrats à versements libres permettent de décider du montant des cotisations et du calendrier des versements. Toutefois, dans certains contrats, un montant minimal de cotisations est prévu. Dans le cas des contrats à cotisation unique, une seule cotisation est versée au moment de la souscription.
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Un certain nombre de frais prévus dans le contrat peuvent être prélevés concernant, par exemple, la souscription, les versements ou la gestion. Pour les contrats multisupports, il peut s'agir de frais d'arbitrage calculés sur les sommes transférées en cas de changement de supports, de frais d'entrée inhérents à certains supports (Sicav par exemple), etc.
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Les critères à prendre en compte avant de souscrire un contrat d'assurance-vie
